Depuis le développement de l’immobilier, les emprunteurs ont recours à une assurance décès invalidité pour protéger leur prêt immobilier et se garantir contre d’éventuelles charges si, malheureusement, un cas de décès ou d’invalidité survient. Mais quelle est exactement cette assurance, comment fonctionne-t-elle et quelles sont ses limites ? Aujourd’hui, nous allons examiner en profondeur l’assurance décès invalidité et la PTIA (Protection Totale Invalidité Accidentelle), afin que vous ayez toutes les informations dont vous avez besoin pour prendre une décision éclairée quant à votre contrat d’assurance emprunteur.
La compagnie d’assurances couvrira le coût du crédit immobilier en cas de décès et il sera alors possible pour la banque qui a accordé le prêt au montant initialement assuré.
Quels sont les risques couverts par l’assurance décès invalidité ?
L’assurance décès invalidité est une garantie qui prend en charge le remboursement du prêt immobilier si, pour une raison quelconque, l’emprunteur ne peut pas rembourser sa dette.
Décès
Si l’emprunteur décède avant la fin du contrat d’assurance, l’assureur s’engage à rembourser intégralement le capital restant dû au créancier.
Invalidité
Dans le cas où un emprunteur subit une invalidité totale et irréversible suite à un accident ou une maladie grave, l’assureur se chargera de payer les mensualités jusqu’à la date de règlement du prêt.
Incapacité
En cas d’incapacité temporaire, c’est-à-dire si l’emprunteur est incapable de continuer à travailler durant une certaine période de temps, l’assureur s’engage à payer les mensualités jusqu’à ce que l’emprunteur soit rétabli.
Perte d’activité professionnelle
Si l’emprunteur perd son emploi pour cause de licenciement économique, restructuration ou toute autre raison personnelle, l’assureur prendra en charge le remboursement des mensualités pendant une période spécifiée par contrat afin de donner plus de temps à l’emprunteur pour trouver un nouvel emploi.
Quels sont les taux proposés par les assureurs ?
Les compagnies d’assurances proposent des tarifs différents pour assurer votre prêt immobilier selon le capital que vous souhaitez protéger et le risque encouru. Généralement, plus le montant assuré est important et plus le coût est élevé.
Selon le capital assuré
Plus le montant assuré sera important et plus les frais annuels liés à l’assurance seront élevés. Le montant minimal à couvrir est de 50 000€ avec des sommes comprises entre 50 000€ et 500 000€ disponibles pour couvrir une assurance décès/invalidité.
Les tarifs appliqués dépendent généralement de la banque et varient d’une compagnie d’assurance à l’autre.
Selon le risque encouru
Les assureurs prendront en compte plusieurs facteurs tels que l’âge, le niveau de risque et la santé de l’emprunteur avant de proposer un contrat d’assurance. Plus le risque encouru par l’emprunteur est important, plus les frais annuels seront élevés.
Un bonus/malus peut également être appliqué selon la classe de risque et les antécédents médicaux de l’emprunteur.
Qu’est-ce que la PTIA ?
La Protection Totale Invalidité Accidentelle (PTIA) est une assurance permanente qui couvre les risques liés à la santé et à la maladie, ainsi qu’à des accidents.
Une assurance permanente
La PTIA est un type d’assurance qui offre une couverture continuée et régulière, pouvant aller jusqu’à 10 ans pour certains contrats d’assurance.
Le montant assuré dépendra du capital initialement souscrit par le client et sera versé en cas de décès ou d’invalidité de l’emprunteur selon ce qui a été prévu dans le contrat.
Une fois le terme du contrat atteint, l’assuré ne devra pas renouveler sa police si elle n’est pas reconduite par son assureur.
Les risques couverts par la PTIA
La PTIA couvre principalement les événements suivants :
- Risques liés à la santé et à la maladie : ce type d’assurance couvre les conséquences financières causées par une maladie grave ou une invalidité totale résultant d’un accident ou d’une maladie.
- Accidents : cette assurance couvre les conséquences financières causées par un accident corporel ayant entraîné des blessures permanentes, telles qu’une incapacité physique ou cognitive.
De plus, certaines compagnies offrent des garanties supplémentaires telles que des prestations en cas de perte involontaire d’emploi, de chômage partiel ou temporaire etc… Ces prestations peuvent être intégrées au contrat selon les besoins spécifiques de chaque client.
